.•理財周刊  【撰文／游子瑩】
  許多患者剛被宣告罹癌時，會希望採用積極性治療，以便有效控制病情，尤其是臨床上相當有效的標靶療法，一個療程下來，需要30萬到100萬元。此時，如有投保重大疾病險，就能發揮功能，減輕家庭經濟的重大負擔。   
 
剛滿50歲的志強，每到冬天就偏愛吃火鍋類的食物，還會搭點酒喝。但不曉得最近是怎麼回事，志強老覺得胸口悶悶的、頭暈、渾身無力。某個氣溫驟降的晚上，從外頭送完貨回到家的他，突然心疼難耐，連氣都喘不過來，整個人癱軟在地上，家人只好馬上把他送到醫院去，醫生斷定志強有心肌梗塞的情況，需要裝設支架，保持血流暢通。 

每到冬天，高血壓等心血管疾病患者就容易發病，症狀輕一點的，靠一般醫療就可以控制下來；症狀重的，一旦要動手術，醫療成本相當可觀。根據衛生署的統計資料顯示，2006年國人10大死因，光是因為氣溫變化而直接或間接發病的就有3項，分別是腦血管疾病、心臟病和高血壓性疾病。 

重大疾病常須自費 

以心臟病來說，很多人在發病前是沒有任何徵兆的，頂多就像志強這樣覺得胸悶，看似沒事，實則已埋下一顆不定時炸彈。因為他們的心臟血管是逐漸收縮，所以不會有什麼強烈的反應和警訊，一旦發病，情況通常都會相當嚴重。 

現行在心臟病治療所使用支架可分為一般支架和塗藥支架。一般支架1支約2萬元，患者需自費2千元；而較好的塗藥支架1支約10萬元，患者需自費7萬3千元（此類費用可上健保局網站上查詢），半年後的復發率，以塗藥支架較低。志強還這麼年輕，總不能從此就被心臟病所困，因此，家人只好自掏腰包，選擇較好的塗藥支架。如果再看到位列國人10大死因第1名的癌症來說（占所有死亡國人的28.13％），就更讓人怵目驚心。去年每4位往生的國人中，就有1個是因為癌症辭世，每13分49秒，就有1人因癌症死亡，每8分11秒就有1人被醫生宣告罹患癌症，不由得你不做準備。 

而且，許多癌症患者在剛被宣告罹癌時，會希望採用較積極性的藥物來進行治療，以便有效控制病情，尤其是近幾年在臨床上相當有效果的標靶療法（只殺死癌細胞，保留健康的細胞，患者免疫力、治癒力都較強），幾乎都需要患者自費，一針往往5萬~10萬元不等，一個療程下來，可能需要30萬到100萬元。 

這麼龐大的一筆費用，除非是家中頗有積蓄的患者，否則光是投保醫療險和癌症險，都無法支應這筆救命錢。此時，就是重大疾病險發揮功能的時候了。因為重大疾病險能讓被保險人在患病初期，即能領到一整筆保險金，來補貼醫療費用，或當做緊急預備金，例如被保險人因病暫時不能工作，這筆保險金就可以拿來當作薪水運用（以1次為限），避免因疾病造成家庭經濟的重大負擔。 

基本型到豪華型都有 

國內壽險業者推出的重大疾病險，在重大疾病的認定皆包含以下7項：心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭（尿毒症）、癌症、癱瘓、重大器官移植（心、肺、肝、胰、腎及骨髓）。以這7大疾病來說，在10大死因中就占了6大（見《理財周刊》p.81圖），因這6大疾病死亡的人，高達58.56％。也就是說每2個往生的人中，就有1個是為重大疾病所苦。 

在國內30家壽險業者中，推出終身型重大疾病險的共有18家（團體及短年期型不在此列），而產品可大分為3種類型：第1種是基本型的重大疾病險。其保障的範圍僅限於被保險人罹患重大疾病時，給付約定的保險金額。這個類型最大的優點在於保費相對其他結合壽險的產品便宜，但缺點是萬一被保險人不是因為重大疾病險而身故時，就無法得到理賠，造成所繳保費「一去不回頭」。而為了避免消費者的購買意願降低，許多壽險公司會在這類型的產品上，加上一般身故返還保費的設計。 

第2種是進階型的重大疾病險。則是結合壽險功能，補足基本型的缺點，讓被保險人只要是身故，也能領到保險金，如果被保險人的壽險保額不足，也可用進階型的重大疾病險來補足；還沒有任何保險的人，也可以拿它來當做壽險主約，進而再配置其他保險產品。第3種是豪華型的重大疾病險。不只有壽險和重大疾病的保障，還加入特定傷病，例如台灣人常見的猛爆性肝炎、肝硬化、慢性肝炎，或帕金森氏症、良性腦腫瘤、脊髓灰質炎、阿茲海默症……等。但納入那些特定傷病，就不像7項重大疾病一樣，各公司都相同（有些公司是和重大疾病險結合在一起，有些則另外以附約或批註條款方式銷售，民眾可視特定傷病的承保內容來決定投保與否）。 

而這種形態因為保障的範圍較廣，所以保費也是3者中相對最貴的。但對於擔心自己得到特定疾病的民眾來說，還是最安心的選擇。當然，由於壽險市場競爭很激烈，所以業者在產品上的變化也比較多，例如採倍數型給付、全殘保險金、豁免保費、生命末期提前給付、滿期返還保費、祝壽金……等不同的設計，消費者可以多加比較。 

基礎保障要先顧好 

綜上所述，重大疾病險這麼好，那是不是人人都該投保呢？三商美邦人壽市場及商品部協理浦中敏表示，由於重大疾病的發生和年齡有一定程度的關聯性，所以中年的保戶最易有危機感，尤其是以35至55歲的保戶最多。而且因為重大疾病險比其他醫療險的保費來得貴，年輕人未必有足夠的預算能加保，而且以保險的風險規畫來看，建議民眾應該先投保「壽險＋醫療險＋意外險」的基本組合後，再考慮增加癌症醫療險和重大疾病險。 

英國保誠人壽市場行銷部協理郟慈惠則認為，由於重大疾病險也是愈年輕及健康體投保愈便宜，所以不建議太晚才納入保險組合中，只要經濟許可，不妨就可以投保，但在預算有限的情況下，必須優先投保醫療險，至於重大疾病險的保額，建議依個人責任層次的不同，擬定50至100萬元即可，而其他的壽險保障額度仍應以一般壽險（或投資型保單）來規畫，保費才會比較划算。